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  金融业发展现状
  1.中国金融业总资产突破百万亿元。截至2010年11月末,银行业金融机构的总资产突破92万亿元,保险业总资产达4.9万亿元,分别比"十一五"期初增长了1.47倍、2.20倍。截至2010年10月末,106家证券公司总资产超过2.24万亿元,62家基金公司管理资产超过2.51万亿元,分别比"十一五"期初增长6.30倍、4.32倍。这意味着,银行、证券、保险、基金的总资产规模已达到101.65万亿元,再加上信托、租赁等其他金融业态的总资产,我国金融行业的总资产规模还将大于百万亿元。
  2.银行业改革与发展取得重大进展。大型国有银行股份制改革基本完成:2010年7月,在境内外资本市场剧烈波动的环境中,五大国有银行中最后一家农业银行成功实现了A+H股的公开发行上市。政策性金融机构改革稳步推进:开发银行商业化转型工作稳步推进,进出口银行和中信保两家机构进行内部改革,农发行全面改革的前期研究和准备工作稳步推进。中小商业银行加快改革:通过引进战略投资者、改革管理体制和进行跨区域发展、改革重组和改制上市,加快金融创新和提高竞争能力。通过改革促使银行管理水平显著提升。
  3.农村金融改革不断深入。从农村信用社改革,到包括村镇银行、贷款公司及农村资金互助社在内的多种新型农村金融机构的组建及发展,至2010年4月末,全国各地在试点中已设立小额贷款公司1700多家,贷款余额超过1000亿元。
  4.证券和基金行业资产规模发展迅速。得益于近几年来资本迅猛的发展,证券公司总资产与基金公司管理资产分别比"十一五"期初上涨6.30和4.32倍,增速远超银行业和保险业的1.47和2.20倍增速。证券公司的发展得益于证券公司综合治理和重组。风险处置、日常监管和推进行业发展三管齐下,依照防治结合,以防为主,标本兼治,形成机制的总体思路,对证券公司实施综合治理。汲取证券公司风险形成的经验教训,资本市场推动建立证券投资者保护制度、证券公司客户交易结算资金第三方存管制度、交易所国债回购制度改革等三项基础性制度,从制度上保证投资者资产的安全。
  5.保险公司稳步发展。部分保险公司引进战略投资者、上市等工作也取得了积极进展。通过股份制改革和上市,保险公司资本实力得到增强,股权结构明显改善,市场化经营理念显著增强,组织形式和管理体制实现转变,公司治理框架逐步建立并规范,市场微观主体发展实力逐步增强,偿付能力水平大幅提高,核心竞争力不断提升。至2009年末,保险公司法人机构已达138家。
  6.货币存量和外汇储备快速增加。2006年末,我国外汇储备就突破万亿大关,超过日本成为全球外汇储备最多的国家。截至2010年9月末,国家外汇储备余额为26483亿美元。
  7.金融市场加快发展。货币市场稳步发展;股权分置改革基本完成,多层次资本市场体系初步形成;创业板市场正式启动、股指期货正式推出;外汇市场加快发展;黄金市场快速发展。
  8.金融对外开放水平进一步提高。银行业取消对外资银行经营人民币业务的地域和客户限制,取消对外资银行在华经营的非审慎性限制;证券业主动实施了部分自主开放措施;目前,除了外资在合资寿险公司中的参股比例不得超过50%、外资产险公司不得经营机动车第三责任险的限制外,保险业已经基本实现全面对外开放;国际金融危机期间,中国人民银行先后与韩国、香港、马来西亚、印尼、白俄罗斯和阿根廷货币当局签署了6份总规模为6500亿元人民币的双边本币互换协议,跨境贸易人民币结算试点工作自开始后顺利扩展到20个省区市,截至2009年底,5个试点城市累计办理跨境贸易人民币结算业务409笔,金额35.83亿元。
  9.人民银行积极创新货币政策调控工具、完善宏观调控体系。包括开展利率市场化改革、不断简化利率管理、扩大利率浮动区间等。
  10.人民银行根据国内外经济金融形势变化,适时适度调整货币政策,灵活运用多种货币政策进行宏观调控。包括加强窗口指导,完善信贷管理制度,支持薄弱环节、战略性新兴产业、区域协调发展,严格控制"两高"行业、产能过剩行业等。
  11.金融监管加强,维护金融稳定。银行监管提出"管法人、管风险、管内控、提高透明度"的理念,坚持探索逆周期监管实践;证监会机关、派出机构、证券交易所"三点一线",形成覆盖全市场的快速联动监管机制;现代保险监管框架初步形成,以偿付能力、公司治理和市场行为监管三支柱。金融监管协调机制加强。

  金融业发展面临挑战
  1.国际国内形势仍然较为复杂。从国际上看,国际金融危机最为严重的阶段已经过去,世界经济正从波动中缓慢复苏,国际货币基金组织预测2010年全球经济增长3.9%。但是世界经济复苏的基础仍比较薄弱。从国内来看,我国经济面临的有利因素较多,同时,我国经济社会发展仍然面临严峻挑战。当前面临的深层次问题并没有得到根本性解决,国内内需回升的基础还不平衡,民间投资和内生增长动力尚待强化,持续扩大居民消费、促进经济发展方式转变和经济结构优化的任务还很艰巨。
  2.间接融资比重高,金融发展格局还不尽合理。金融体系仍然由银行主导,银行业资产占全部金融资产的90%以上,全社会的融资风险仍高度集中于银行体系。资本市场仍具有"新兴加转轨"的基本阶段性特征。主要体现在:市场规模快速扩张、市值快速增长的同时,股票市场与债券市场发展不够平衡,市场层次有待完善,市场产品单一等结构性矛盾仍然突出。上市公司治理结构和内部约束机制仍不健全,一些上市公司的质量还不高。部分投资者包括机构投资者的投资理念不够成熟,中长期投资者比重依然较低。市场的国际化程度依然较低。在市场快速发展的情况下,监管理念、监管方式、监管水平方面还有一定差距。保险业处于发展初级阶段,保险密度和深度较低,保险产品不丰富,保障功能发挥不够。我国GDP世界排名第2位,但保费收入排名仅第6位。保费收入占GDP的比重,世界平均为8%,我国为3.25%。人均保费,世界平均为512美元,我国仅为105美元。
  3.金融组织体系和金融服务需要加强与完善。从组织体系看,中小金融机构发展不足,银行业对民营资本的市场开放仍有空间。从服务领域看,农村金融服务需要强化,对民营经济、中小企业的金融服务仍不足。农村金融产品单一,服务不到位。目前的金融组织体系中,大中型银行多、小银行少,微型金融机构刚刚起步,而大银行又没有充分发挥服务小企业的作用,贷大不贷小,造成小企业金融服务供给不足。金融机构开拓国际市场力度不足,支持企业"走出去"的金融服务需要加强。
  4.金融机构公司治理和经营机制需要进一步完善。一些金融改革偏重于机构的增减和人员变动,对金融制度和组织结构创新不够重视。银行业战略规划比较薄弱、竞争同质化、考核机制和经营模式科学性不强等问题尚未得到根本改观。银行公司治理架构和机制有待规范,实际运作效能尚需进一步提高。国有大型银行经营理念、经营模式和增长方式还需进一步转变。农村金融机构法人治理结构不完善的问题较为突出。农业银行"三农"事业部建立健全仍需一段时间,农业发展银行的定位和有效经营模式仍在探索。农村信用社的激励机制、监督机制、市场退出机制等还不完善。证券公司业务模式比较传统,创新能力较弱。一些保险公司内控和基础管理较为薄弱,治理结构还不完善,市场竞争行为仍不规范。
  5.金融机构潜在风险和金融系统性风险不容忽视。银行信用风险、操作风险仍然比较突出,市场风险管理水平不高,内部控制需要进一步加强。银行巨量信贷增长存在风险隐患,贷款集中度风险日趋突出,资产负债期限错配有所加剧。国有大型银行和股份制银行普遍存在资本金补充压力。证券期货、保险类机构的风险管控能力需要加强。
  6.主要金融价格形成机制市场化改革有待深化。货币市场利率向信贷市场利率的传导机制不畅,商业银行存款利率上限和贷款利率下限仍有管制,长期利率定价缺乏有效的外部基准,金融机构风险定价能力较低。人民币汇率形成机制需要进一步完善。

  金融业发展存在机遇
  1.服务中国经济发展的机遇。现在政府对于宏观经济的下一轮的发展提出了一系列的重要措施,应该说出拳很重、时间很紧、力度很大。尤其是对于一些基础设施的投入更是加快进度、加大投入,这对于商业银行来说是资产业务有效增长、信贷结构合理调整的一个机遇。
  2.金融业改革进一步深化的机遇。包括继续深化银行公司治理改革,明确"股东会、董事会、监事会和高级管理层"的职责边界。合理制定薪酬激励约束机制。进一步发挥境内外上市对试点银行改革的促进作用。稳步推进国家控股商业银行的综合经营试点。全面推进开发银行商业化转型。扎实推进农业银行完善公司治理与风险控制体系,推动三农金融事业部制改革。继续推进政策性金融机构改革。促进中国邮政储蓄银行深化改革。进一步推进金融资产管理公司市场化转型。这些改革措施都为金融业发展提供了宝贵机遇。
  3.金融业企业做大做强的机遇。国家进一步督促证券期货经营机构改善公司治理与内控水平,提升合规管理与风险控制水平。支持内资证券期货经营机构开展兼并收购。引导和鼓励国内证券期货经营机构组织创新、业务创新和产品创新。不断加强高素质的人才队伍建设,从激励机制和约束机制上为提高行业竞争力创造有利的条件。
  4.金融产品创新的机遇。加强信贷政策宏观指导,优化信贷资金结构,促进信贷资源合理配置。严格控制对高能耗、高排放行业和产能过剩行业的贷款。进一步完善促进消费需求的信贷政策,扩大消费信贷,支持发展服务消费。探索建立碳金融市场。进一步改善中小企业金融服务。丰富房地产金融产品,鼓励股票、债券、房地产投资信托基金等直接融资工具发展。

  金融业发展趋势
  1.金融创新导致不同机构之间业务交叉越来越多。当代以新型化、多样化、电子化为特征的金融创新改变了传统的金融运作模式,银行与非银行金融机构之间的业务界限越来越模糊不清,金融机构业务交叉呈现自由化、综合化、国际化的新趋势。特别是20世纪90年代以来,一浪高过一浪的金融业并购浪潮呈现出新的特点,金融并购不再是简单的同业合并,而是银行、保险、证券、信托等跨行业的强强联合、优势互补的并购,形成了许多跨国金融集团。
  2.以提供最佳金融服务为中心的混业经营是未来金融业发展的趋势。混业经营制度推动了商业银行由信贷银行向全能银行的转变,全能银行能够为客户提供所有金融服务项目,包括存款业务、房地产及其他工商业贷款、外汇交易、保险业务、证券交易以及投资组合管理。全能银行具有规模经济优势、范围经济优势、金融创新优势、效率优势、协同效用优势、风险递减优势等。
  3.金融人才专业化、高端化。总体而言我国金融业的人才还是比较缺乏的,人才就是竞争力。比如在期货的问题上,我国就吃过大亏,中冶金、中储油、中航油等企业都吃了大亏。在做航油期货的时候,本来的目的是套期保值,但由于缺乏经验,我国几家航空公司都出现了很大的亏损。在这种情况下,我国要想与之博弈,就必须有人才,尤其是培养有很强精算能力和分析能力的投资人才。
  4.信息化是金融业发展中的重要趋势。信息化的作用表现在五个方面:一是降低成本,二是提高增加值,三是提高服务的针对性,四是提高服务的速度,五是提高灵活性。信息化对金融产业的发展起着至关重要的作用。但从现状来看,金融体系信息化进程的推进还需要进一步加强。
  5.金融危机后风险管理越来越受到强化。全面加强风险管理,切实有效防范各类风险,促进业务稳健持续发展是当前金融业发展的关键。商业银行在确定自身的风险管理战略和目标时,还开始打造逆经济周期的风险意识和风险判断能力,并通过建立和完善覆盖全过程、全业务和全员的风险管理体系,切实有效的防范各类风险,促进业务稳健持续发展。
  6.综合监管和跨国监管得到加强。目前发达国家的金融监管体制日益综合化,即对一些监管机构进行整合,以不断消除监管漏洞,提高监管效率。此外,还不断加强中央银行的金融稳定的职能,不断加强跨国监管。随着金融全球化不断发展,发达国家与发展中国家的大型国际金融机构的分支机构遍布全球,因此实现各国跨国协作监管意义重大。

  华彩对金融业发展的核心主张
  基于行业的以上问题,华彩经过多年深入的研究和探讨,认为中国金融行业正是基于对上述问题的深入观察和思考,以及对金融行业发展趋势的把握,华彩咨询提出了金融行业发展的核心主张:
  1.战略:混业经营,加强集团化建设,整合产业链,整合客户资源,提高企业竞争力;实施产品长、中、短三线投资的开发策略,扩大投资者的投资选择;进行产业链专业化、精细化经营,同时加强同心多元化;实施全国化经营,积极开展二线城市金融业,尤其在证券、保险类;在发展阶段上,首先提高品牌建设力度,提高品牌知名度,其次渠道建设,扩大品牌影响力;在区域上,跨区域开发是金融行业企业发展的大势所趋,但明确自身经营模式将是成功跨区域拓展的前提;关注人才流失,吸引高级人才的加入;提高风险控制,促进协调发展。
  2.管控:跨区域管控;全面风险管理;内控。
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  金融业企业常见问题
  1.发展战略:企业不能充分的了解所在产业或关联产业之间的游戏规则,不能正确地制定最合适的战略,撬动企业发展的杠杆;面对行业的剧变,企业不能乘风破浪,把握企业在竞争中发展的主动权;在多元化的选择上,不能在恰当的时机采用合适的方式进入适合的产业;在多业务的管理上,不能完全的认识业务之间的协同性,不能制定科学的横向战略发挥集团公司的母合优势;战略没有和营销、人力资源等职能管理体系进行有机的结合,从而无法保证战略的落地;企业发展的路径依赖性,使之不能定期进行战略反思,及时进行必要的调整;
  2.公司治理结构和集团管控:未能采用灵活管控机制使集团运作达到灵活与效率的统一,从而使战略落地生根;未采用委托代理方式,如股东会、董事会和经营层界限不清,决策层与经营层合一;股东对经营者行为监控不力,决策风险难以控制;企业对高管激励的不充分;母公司缺乏对子公司高层的科学考核和有力管控;母合优势没有充分实现,母公司资源不能有效地在各子公司得到共享。
  3.组织架构:公司组织结构和战略的不相适应;管理层级设计不合理;权、责、利的分配不够科学,高层过度集权化,中层缺乏分权;多头管理;子公司之间存在不必要的竞争;部门之间的协调困难,最突出的是研发与营销的协调;母子公司之间的财务管理问题突出;企业文化没有成为企业战略实施的重要工具;
  4.业务与职能基础层:研发工作的战略不够清晰,不能采用合理的研发模式进行风险控制;营销体系架构不科学、不完整;企业人力资源系统不够完善,薪酬激励和绩效考核不能够有效的激励员工;没有实施有效的信息化管理;财务管控功能不能得到有效发挥

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